Моё глубокое убеждение: не стоит рассчитывать на то, что некто будет вам платить хорошую пенсию.
Размер государственных пенсий все мы видим. Скорее всего, они и в будущем позволят в лучшем случае оплачивать квартплату и недорогую еду.
Негосударственные пенсионные фонды — вещь в себе. Что с ними станет через 10-20-30 лет? Как они будут управлять деньгами (сейчас — уже плохо)? Что произойдёт, если продолжительность жизни резко увеличится (а нынешние открытия учёных ведут именно к этому)? Масса неопределённости.
В общем, я давно полагаю, что откладывать себе на пенсию следует самостоятельно, создавая диверсифицированные активы (вклады в разных валютах, недвижимость, доли в бизнесах, облигации, золото, вилла на Лазурном берегу или квартира в Сочи — список можно обсуждать, главное, чтобы хорошая часть активов уцелела, если «вдруг что»). Активы эти контролируете вы сами, в том числе можете продать, подарить или отдать в наследство.
Лет 6 назад я перевёл накопительную часть в какую-то управляющую компанию и забыл про неё, понимая, что временные издержки на анализ всей этой проблематики больше будущих выгод. Заработают что-то — хорошо, не заработают — тоже хорошо. Внутренне я считаю, что никакой пенсии «от кого-то» у меня как бы и нет. Поэтому разочаровать меня в этом вопросе невозможно.
И провал «пенсионной реформы» моё мнение укрепил. Государство само поняло, что некоторые частники способны не решить пенсионную проблему, а усугубить её, так как управлять активами толком не могут (да и где эти активы в такой нестабильной ситуации в стране и мире?), зато издержки несут постоянно.
В общем, история с накопительной частью пенсии подходит к своему логическому концу.
Что происходит сейчас?
Из 22% размера вашей заработной платы 16% в любом случае идут на страховую часть пенсии, то есть деньги, направляемые на содержание нынешних пенсионеров. Они обеспечат вам в будущем некий (небольшой) размер пенсии.
У тех, кто уже заключал договор с УК и НПФ, оставшиеся 6% идут в управление этим структурам и продолжат идти в дальнейшем.
У тех, кто не заключал («молчуны»), 6% сейчас направляются в государственную управляющую компанию (ГУК ВЭБ), которая эти средства пытается приумножить, но довольно безуспешно. По расширенному портфелю прирост в 2014 году составил 2,56%, а по портфелю государственных ценных бумаг — минус 2,17%. Лучший показатель по первому портфелю был достигнут в 2009 году (9,05%), по второму — в 2012 году (9,4%).
С 1 января 2016 года предполагается, что средства «молчунов» полностью (все 22%) пойдут на страховую часть.
Поэтому, если кратко, имеет смысл сделать три вещи:
- Дойти всё-таки до одного из этих НПФ до конца года (в списке только участники системы гарантирования прав застрахованных лиц АСВ), и сделать так, чтобы 6% перешли в накопительную часть. Всё-таки эти средства будут за вами (включая, возможность оставить в наследство), а не попадут в обезличенный мешок с непонятными баллами и формулами, изменяемыми каждый год. (Также до конца года имеет смысл открыть ИИС, чтобы вернуть из бюджета 52 тысячи рублей.)
- Забыть про нашу пенсионную систему, не надеяться на неё;
- Зарабатывать больше, не транжирить деньги и создавать долгосрочные активы. И будет вам счастье на пенсии.
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.