Михаил Токовинин рассказывает о том, как работает медстрахование в США.
— Каждый резидент обязан иметь хоть какую-то мед.страховку, в противном случае, он должен в конце года оплатить небольшой налог за ее отсутствие.
— Есть всякие бесплатные и полу-бесплатные страховки для бедных, но если у вас нет хотя бы грин-карты — забудьте.
— Если вы сотрудник большой компании, тоже можно дальше не читать, т.к. любая контора с определенного числа работников обязана их обеспечивать страховкой.
— Если вы работаете в малом бизнесе или стартапер, если у вас есть SSN (хотя бы у одного члена семьи должен быть), то вы потенциальный покупатель individual plan.
— Купить страховку можно только с 15 ноября по 15 января. Это называется enrollment period. Есть набор исключений, которые позволяют купить страховку в течение года — например, вы только что легально переехали или изменился ваш состав семьи.
— Купить страховку можно напрямую, а можно через брокера (его услуги бесплатны). Есть отдельные программы, вроде, covered califonia, которые помогают во всем разобраться и могут предлагать особые условия.
— Есть отдельно мед.страховка (medical), и отдельно «глазная» и «зубная». Зубные страховки русские покупают редко, т.к. проще домой слетать.
— Из медицинских страховок вам придется выбрать Тип страховки (EPO, HMO, PPO) и сам План — условия (bronze, silver, gold, platinum)
— Есть разные типы страховок:
* EPO — Вы можете лечиться только в определенной сети клиник. Например, сотрудники Stanford’a могут лечиться только в мед.центре Stanford’а. Вы не сможете пользоваться услугами частных практик (а считается, что частные врачи лучше).
* HMO — Здесь вам придется выбрать вашего главного терапевта (PCP, Primary Care Provider), у которого надо будет брать направления, чтобы страховка их оплачивала.
* PPO — Самый клевый вариант, когда вы можете сами идти к любому врачу. Правда, все врачи и госпитали будут делиться на in-network и out-of-network (те кто заключил контракт с этой страховой и нет). В out-of-network лечиться будет сильно дороже для вас (об этом чуть ниже).
— Итак, вы выбрали тип страховки (например, PPO), осталось выбрать план: Bronze, Silver, Gold, Platinum — это разные варианты по деньгами. Каждый план это комбинация из 4-х переменных:
* Premium — собственно ваш платеж — сколько вы будете платить в месяц.
* Deductible (Франшиза) — сумма счета после которой страховка начинает действовать. Если счет меньше франшизы, то считайте, что страховки нет.
* Сo-pay % — процент от счета, который вы заплатите уже после франшизы. Например, если у вас франшиза 500 долларов, а co-pay 20%, то со счета в 1000 долларов, сначала убираем 500, а потом еще платим 20% от 500.
* Maximum-out-of-Pocket — максимальная сумма, которую вы заплатите за год (дополнительно к ежемесячным платежам). Например, если у вас max-out-of-pocket 6 тысяч в год, то не важно на миллион долларов в год вы налечились или на два, вы заплатите только ежемесячные платежи и эти 6 тысяч.
— Надо понимать, что даже со страховкой (даже с PPO, Platinum), вы будете каждый раз что-то платить и иногда вполне приличные суммы. Даже оплачивая 1200 долл в мес на семью, каждый визит к врачу будет стоить 30-50-100 долларов.
— Стоимость медицинских услуг сильно отличается если вы идете без страховки (self-pay) или достаете карточку. В несколько раз. Например, обычные роды (самая популярная среди россиян процедура) при оплате из кармана обойдутся в 10-12 тысяч, а по страховке счет будет 50+. Я думаю, что это такой негласный «сговор» больницы и страховой. Ценообразование вообще очень мутное. Вы редко будете знать цены наперед. Вы сначала лечитесь, а потом по почте получаете счет.
— Цифры счетов со страховкой могут поражать воображение. Например, за Узи могут выставить 1500 долларов, потом типа дадут скидку 700 долларов, потом еще что-то вычтут и выставят вам к оплате 80 долларов — вполне обычную сумму. Это со страховкой.
— Покупка страховки не делает медицину бесплатной, а именно, страхует вас от разорения. Фактически, вы платите 5-15 тысяч долларов в год на семью, чтобы гарантировать себе, что ваши расходы на лечение в течение года вас не разорят и будут стоить приемлемых денег. Например, визит в Emergency Room с переломом и без страховки запросто может обойтись в десять тысяч долларов, а со страховкой будет стоить «всего» 250.
Столкнувшись с американской медициной, вы начнете по-другому смотреть на российскую, где аппендицит не является финансово-смертельным заболеванием.
Подписывайтесь на телеграм-канал Финсайд и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/finside.
Сообщить о мошенниках или задать вопрос Памятка о возврате от мошенников Телеграм-канал и чат Вкладер Белый список инвестиций Чёрный список брокеров Чёрный список пирамид и лохотронов Чёрный список телеграм-каналов Чёрный список юристов