Погашать ли ипотеку досрочно

Погашать ли ипотеку досрочно

Vklader_Ipoteka-620

Подписывайтесь на телеграм-канал Вкладер и потом не говорите, что вас не предупреждали: https://t.me/vklader.

У знакомой такая ситуация.

Прямая речь: «У меня ипотека. Рублёвая:) Под фиксированные 11,5% годовых. Но через два года ставка перестаёт быть фиксированной, а станет Моспрайм (сейчас 30%) плюс 6%, и я пойду на улицу к ЦБ с лозунгом «дайте денег» (я же не хуже валютных).

Чтобы это не случилось, я всякую свободную трудовую копейку отдаю банкирам, заранее частично гася задолженность.

Вот сейчас, когда депозиты больше 20% годовых, что лучше делать: класть свободную копейку в банк под процент, или всё-таки гасить? С одной стороны, получается, что 20% больше 11,5%, но внутреннее чувство говорит, что лучше гасить долги, и не выпендироваться».

Давайте разберём ситуацию без эмоций. У заёмщицы доходы в рублях и кредит в рублях. Это очень хорошо. Валютного риска нет.

Но кредит в 11,5% годовых при прогнозируемой инфляции в 15% (оценка бывшего министра финансов Алексея Кудрина на 2015 год) и при альтернативных вложениях под 20% годовых, это вещь, от которой избавляться вряд ли стоит.

Поэтому мой рецепт такой: текущие доходы, которые можно было бы направить на досрочное погашение кредита, кладутся на депозиты в разных банках под высокие ставки (сейчас это порядка 20%), при этом сроки депозитов выбираются так, чтобы они заканчивались за одну-две недели до даты, когда ставка перестанет быть фиксированной.

Далее, накопленную сумму можно полностью направить на досрочное погашение ипотечного кредита. Ну, а если вдруг новая ставка по кредиту окажется существенно ниже процентов по вкладам через два года (что вряд ли), то можно снова распихать деньги по вкладам.

Тут коварный читатель спросит: а разве государство не кидало раньше население со вкладами? Что мешает кинуть его вновь?

Отвечу: ситуация с потерей населением сбережений в начале 90-х годов связана с гиперинфляцией, то есть быстрым обесценением денег, а не с нежеланием отдать их Сбербанком, где тогда находились основные вклады (да и теперь около половины). От гиперинфляции наша заёмщица защищена, так как имеет и вклады в банках, и обязательства по ипотеке. Если в костре инфляции сгорят вклады, то точно так сгорит и ипотечный кредит.

Вариант, что банк не отдаст вклад, и государство не исполнит свои гарантии мне кажется крайне маловероятным. Впрочем, и этот риск можно смягчить, разместив депозит в том же банке, где взят кредит (при условии, что там сейчас высокодоходные депозиты).

Автор

Олег Анисимов

Олег Анисимов 7 лет работал главным редактором финансового журнала и 4 года — директором в коммерческом банке.